很多時候,我們的「理財大計」之所以擱置,是因為我們覺得某些目標太過遠大,或記錄財政的過程太繁複,令目標無法達成。繼「50/20/30」理財定律後,今期Career Club將會談談甚麼是Reverse Budgeting。
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網上有關Reverse Budgeting的資料,最早可以追溯到1995年11月2日的一份與財經雜誌《福布斯》有聯繫的報章The Westfield Record。該報章的“Ask the Expert”專欄請來專家解答讀者的理財疑問,其中一個疑問是這樣的:「我和丈夫生活拮据,但仍想為未來儲蓄,想兩個女兒14年後可以有錢上大學。如果我們每星期儲一點點,例如10至20美元,然後透過定期戶口賺取合理的利息,這樣的做法可行嗎?」專家回覆時便向讀者推薦了Reverse Budgeting,形容這是他「試過最好的預算方法」。
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如何實踐Reverse Budgeting?
Reverse Budgeting的最大目的,是要達到儲蓄目標的同時滿足日常支出。很多人會傾向為自己的支出定下預算,限制自己在購物、外出吃飯等方面的金額或次數,解決了日常所需後便將剩下的金錢儲起來;Reverse Budgeting運作的方法則剛好相反,先定好儲蓄金額,剩下的金錢就任你決定如何去花,不需要為每項瑣碎支出設限。理財顧問兼專欄作家Peter Lazeroff指出,Reverse Budgeting不算太難運作,而且不用花太多心力管理,重點在於將交易自動化。
決定每個月的儲蓄目標
想去旅行?預備裸辭?5年後進修?在眾多項目中排好優先次序,設下完成儲蓄的日期和預期成本。記住,不可以貪心,要求自己一下子在短期內完成過多目標──「聚少成多」永遠是王道。這一步能夠幫助你認清哪些目標比較緊急、哪些比較重要。
設立兩個戶口,將該項儲蓄設定為自動轉帳
將所有金錢放在單一個戶口容易叫人心癢,看見心頭好時就忍不住從儲蓄金額中偷偷「借」一些來用。你可以設立兩個戶口,一個嚴格地用來儲蓄,另一個就是處理日常開支的「錢包」,Lazeroff更建議你可以考慮設立一個利息較高的定期戶口,每個月「出糧」後將儲蓄金額自動轉帳至定期戶口,投資項目亦可以用自動轉帳的方法處理。自動轉帳的好處,就是讓你不留任何藉口在短期內提款!
剩下的金錢隨便花
千禧一代經常被批評花費太多不必要的小金額,例如早上的一杯咖啡,或經常去旅行。Reverse Budgeting講求的是儲蓄的自律、消費的自主,既然所需要的儲蓄金額一早便已經儲蓄好了,那麼剩下來想怎樣花、花在哪些項目,便不到別人去評論了。當然,一些恆常支出項目如租金、健身會籍等還是需要先考慮和應付。
定期審視 彈性處理
一開始採用這種儲蓄方法的時候,可以首三個月儲少一點,之後逐步提升儲蓄金額。每一個月該儲蓄多少因人而異,而「50/20/30」定律建議儲蓄金額至少是每月收入的兩成。另外,當你實行Reverse Budgeting一段日子後,你便會認清哪些項目是值得花錢,哪些不值得,然後再根據新的優先次序調整,刪除不合乎需要的支出。
不知道你會給Reverse Budgeting一個機會嗎?你又試過哪些成功的儲蓄方法?立刻留言分享吧!
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DESIGN: CHRISTY.L/ HOKK FABRICA
12 August 2019, 12:00 AM
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原來不只一種模樣
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